Deze keuzes kunnen je pensioen flink verhogen

Iedere werknemer droomt van een comfortabel pensioen, maar weinig mensen weten welke factoren echt bepalen hoeveel je later maandelijks ontvangt. Veel hangt uiteraard af van je loon en je loopbaan, maar ook keuzes rond deeltijds werken, langdurige onderbrekingen en het moment waarop je stopt met werken kunnen een grote impact hebben.

Dit zijn de belangrijkste manieren om je wettelijke pensioen zo hoog mogelijk te maken.

De belangrijkste factor blijft de lengte van je loopbaan. Hoe meer jaren je effectief werkt en pensioenrechten opbouwt, hoe hoger je wettelijke pensioen doorgaans zal uitvallen. Een lange, ononderbroken carrière levert in de meeste gevallen meer op dan een loopbaan met veel onderbrekingen.

Sommige periodes, zoals ziekte of ouderschapsverlof, kunnen onder voorwaarden wel meetellen voor je pensioen, maar niet elke afwezigheid heeft hetzelfde effect.

Veel mensen denken dat een steeds hoger loon automatisch leidt tot een steeds hoger pensioen. Dat klopt slechts gedeeltelijk.

Voor werknemers geldt namelijk een jaarlijks loonplafond. Verdien je meer dan dat plafond, dan wordt het gedeelte boven dat bedrag niet meer meegerekend voor de berekening van je wettelijk pensioen. Voor 2025 bedraagt dat plafond 82.608,94 euro bruto per jaar voor een volledige voltijdse loopbaan.

Met andere woorden: een loonstijging onder dat plafond verhoogt normaal gezien je pensioen, maar inkomsten boven dat plafond leveren geen extra wettelijk pensioen meer op.

Een voltijdse loopbaan levert doorgaans hogere pensioenrechten op dan jarenlang deeltijds werken. Omdat je pensioen gebaseerd is op je beroepsinkomsten, bouw je met een hogere tewerkstellingsgraad meestal ook meer pensioen op.

Voor wie tijdelijk deeltijds werkt om familiale of medische redenen zijn er soms beschermingsmaatregelen, maar structureel deeltijds werken vertaalt zich vaak in een lager pensioenbedrag.

Niet elke periode waarin je niet werkt telt volledig mee.

Langdurige werkloosheid, bepaalde vormen van tijdskrediet of loopbaanonderbreking kunnen onder specifieke regels een lagere pensioenopbouw opleveren. Sinds de pensioenhervormingen worden sommige gelijkgestelde periodes bovendien berekend met een lager of minimumloonplafond, waardoor ze minder gunstig zijn dan effectief gewerkte jaren.

Wie langer actief blijft, bouwt niet alleen extra loopbaanjaren op, maar mist ook minder jaren waarin geen pensioenrechten meer worden opgebouwd.

Door de stijgende wettelijke pensioenleeftijd wordt een langere loopbaan bovendien steeds belangrijker om een zo hoog mogelijk pensioen te behalen. De wettelijke pensioenleeftijd bedraagt momenteel 66 jaar en stijgt naar 67 jaar vanaf 2030.

Veel mensen kijken pas vlak voor hun pensioen naar hun dossier.

Toch loont het om tijdens je carrière geregeld je loopbaan na te kijken via MyPension of MyCareer. Ontbrekende arbeidsperiodes of fout geregistreerde gegevens kunnen soms nog worden rechtgezet als je ze tijdig ontdekt.

Zelfs wie het maximale wettelijke pensioen opbouwt, zal vaak minder ontvangen dan zijn laatste loon. Daarom voorzien veel werkgevers een aanvullend pensioen via een groepsverzekering of pensioenfonds. Daarnaast kun je ook zelf aan pensioensparen of langetermijnsparen doen.

Dat verandert niets aan je wettelijke pensioen, maar verhoogt wel je totale inkomen na je loopbaan.

Wie het hoogst mogelijke wettelijke pensioen wil behalen, heeft de meeste baat bij een lange, grotendeels voltijdse loopbaan met een stabiel inkomen tot aan het wettelijke loonplafond, terwijl langdurige onderbrekingen zoveel mogelijk worden beperkt. Daarnaast is het verstandig om je loopbaangegevens regelmatig te controleren en, waar mogelijk, aanvullend pensioen op te bouwen. Dat totaalplaatje bepaalt uiteindelijk veel meer dan één loonsverhoging of een paar extra dienstjaren.