Is het slim om je spaargeld nu nog vast te zetten?

Wie vandaag spaargeld op een gewone rekening heeft staan, kan zich afvragen of het interessant is om dat geld voor een bepaalde periode vast te zetten. Een termijnrekening biedt immers een vooraf afgesproken rente, terwijl de rente op een gewone spaarrekening kan veranderen. Maar nu de renteomgeving opnieuw in beweging is, is de keuze minder eenvoudig dan ze op het eerste gezicht lijkt.

De Europese Centrale Bank verhoogde de depositorente in september naar 2,50 procent, na een eerdere verhoging in juni. De volgende monetaire beleidsvergadering staat gepland voor 29 oktober.

Bij een termijnrekening zet je je geld gedurende een vooraf bepaalde periode vast. In ruil daarvoor krijg je een rente die bij de start wordt afgesproken en gedurende de looptijd niet verandert. Dat kan aantrekkelijk zijn wanneer je zekerheid wilt over de opbrengst van je spaargeld.

Het grote verschil met een gewone spaarrekening is dat de bank daar de basisrente kan aanpassen. Bij een gereglementeerde spaarrekening bestaat de vergoeding bovendien uit een basisrente en eventueel een getrouwheidspremie wanneer je geld twaalf maanden onafgebroken blijft staan.

Wie zijn geld vastzet, verliest een stuk flexibiliteit. Heb je het bedrag onverwacht nodig, dan kan het geld doorgaans niet zomaar zonder gevolgen worden opgenomen. Wikifin waarschuwt daarom om alleen een termijnrekening te openen wanneer je zeker weet dat je het geld gedurende de afgesproken periode kunt missen.

Dat wordt extra belangrijk wanneer de rente verder zou stijgen. Stel dat je vandaag je geld voor meerdere jaren vastzet tegen een bepaalde rente en banken later hogere rentes aanbieden. Dan zit je vast aan de oorspronkelijke rente en kun je niet zomaar profiteren van die hogere vergoeding.

Je hoeft ook niet noodzakelijk je volledige spaargeld vast te zetten. Wie bijvoorbeeld een bedrag als financiële reserve achter de hand wil houden, kan dat deel op een gemakkelijk toegankelijke spaarrekening laten staan en een ander deel eventueel op een termijnrekening plaatsen.

Dat zorgt voor een combinatie van liquiditeit en rentezekerheid.

Volgens de FSMA is het bij het kiezen van een spaarrekening belangrijk om niet alleen naar de rente te kijken, maar ook naar de voorwaarden en kosten. De toezichthouder verwijst daarvoor onder meer naar de beschikbare informatie- en vergelijkingstools.

De rente op een termijnrekening is een brutorente. Op de intresten wordt in België 30 procent roerende voorheffing ingehouden. Een aangeboden rente van bijvoorbeeld 3 procent betekent dus niet dat je uiteindelijk 3 procent netto overhoudt.

Bij gereglementeerde spaarrekeningen gelden andere fiscale regels. In 2026 zijn intresten tot 1.020 euro per persoon vrijgesteld van belasting.

Een hoge rente betekent bovendien niet automatisch dat je spaargeld in reële termen meer waard wordt. Als de prijzen sneller stijgen dan je rente oplevert, daalt de koopkracht van je geld. Wikifin raadt daarom aan om bij het beoordelen van spaargeld ook rekening te houden met inflatie.

Voor wie zeker weet dat het geld gedurende de looptijd niet nodig is, kan een termijnrekening een manier zijn om vandaag rentezekerheid vast te klikken. Maar wie verwacht dat de rente nog verder kan stijgen of wie zijn geld beschikbaar wil houden, heeft meer reden om niet alles langdurig vast te zetten.

Ook de veiligheid speelt mee: deposito's, waaronder termijnrekeningen, vallen in principe onder de depositogarantie tot 100.000 euro per persoon en per instelling.

De verstandigste keuze hangt dus niet alleen af van de rente van vandaag, maar vooral van wanneer je het geld nodig hebt en hoeveel flexibiliteit je wilt behouden. Wie twijfelt, hoeft bovendien niet alles in één keer vast te zetten: spreiden over verschillende looptijden kan ervoor zorgen dat niet al het spaargeld tegelijk geblokkeerd staat.