Spaar je beter eerst 10.000 euro of los je je lening sneller af?

Wie iedere maand wat geld overhoudt, staat voor een belangrijke financiële keuze: bouw je eerst een stevige spaarbuffer op of gebruik je dat geld om je woonlening sneller af te betalen? Beide opties hebben voordelen, maar de verstandigste keuze hangt af van je financiële situatie, de rente op je lening en de hoeveelheid spaargeld die je al hebt.

Een spaarbuffer geeft financiële ademruimte wanneer onverwachte kosten opduiken. Denk aan een kapotte verwarmingsketel, een dringende autoreparatie of tijdelijk inkomensverlies. Wie al zijn beschikbare geld in de afbetaling van een lening steekt, kan in zo'n situatie gedwongen worden om opnieuw geld te lenen.

Volgens Wikifin, het financiële informatieplatform van de FSMA, wordt vaak een buffer van drie tot zes netto-maandlonen als richtlijn gebruikt. Het ideale bedrag hangt onder meer af van je vaste kosten, gezinssituatie en werkzekerheid.

Dat betekent dat 10.000 euro voor het ene gezin ruim voldoende kan zijn, terwijl een ander gezin beter een grotere reserve aanhoudt. Het bedrag is dus geen absolute norm. Wie nog nauwelijks spaargeld heeft, bouwt doorgaans beter eerst een buffer op voordat die extra geld in de woonlening steekt.

Zodra je voldoende spaargeld achter de hand hebt, kan een vervroegde terugbetaling financieel aantrekkelijk worden. Je verlaagt daarmee het openstaande kapitaal waarop je rente betaalt. Daardoor kunnen de totale rentekosten van je lening dalen.

De rentevoet is daarbij belangrijk. Stel dat je woonlening een rentevoet van 4 procent heeft. Door extra kapitaal af te lossen, vermijd je in principe toekomstige rente op dat bedrag. Je moet dat voordeel wel vergelijken met de opbrengst die hetzelfde geld op een spaarrekening zou opleveren.

Bij die vergelijking moet je rekening houden met de effectieve rente op je spaarrekening, eventuele belastingen en de voorwaarden van beide producten. Een hogere spaarrente is niet automatisch voordeliger wanneer er bijvoorbeeld voorwaarden verbonden zijn aan het verkrijgen van die rente.

Ook de resterende looptijd speelt een rol. Hoe langer je nog moet afbetalen, hoe meer ruimte er doorgaans is om toekomstige rentekosten te besparen.

Een woonlening vervroegd aflossen is niet altijd gratis. De bank kan bij een vervroegde terugbetaling een wederbeleggingsvergoeding aanrekenen. Die bedraagt maximaal drie maanden rente op het bedrag dat je vervroegd terugbetaalt, als het kredietcontract die vergoeding voorziet.

Vraag daarom vooraf aan je bank hoeveel een gedeeltelijke terugbetaling kost en of je daardoor je maandelijkse aflossing verlaagt of de looptijd verkort.

Voor wie weinig spaargeld heeft, is eerst een voldoende grote buffer opbouwen meestal de veiligste aanpak. Heb je al een comfortabele reserve en betaal je een relatief hoge rente op je woonlening, dan kan extra aflossen interessant zijn.