Twee spaarrekeningen openen: levert dat meer op?

Twee spaarrekeningen openen bij verschillende banken: levert dat meer geld op dan alles op één rekening zetten? Het antwoord is ja, dat kan, maar niet omdat je twee rekeningen hebt. Het verschil zit in de rente, de voorwaarden en het moment waarop je je geld nodig hebt.

Voor Belgische spaarders zijn er drie zaken die het verschil maken: de basisrente, de getrouwheidspremie en de bescherming van je spaargeld.

Het openen van twee spaarrekeningen kan financieel interessant zijn als de ene rekening betere voorwaarden biedt voor geld dat je snel nodig hebt en de andere rekening een hogere opbrengst geeft wanneer je je spaargeld langer laat staan.

Bij een gereglementeerde spaarrekening bestaat de vergoeding doorgaans uit twee delen: de basisrente en de getrouwheidspremie. Die laatste krijg je alleen op bedragen die twaalf maanden onafgebroken op de rekening blijven staan. De basisrente kan de bank aanpassen, terwijl de getrouwheidspremie voor een storting gedurende de betrokken periode vastligt.

Een voorbeeld maakt het verschil duidelijk. Stel dat je 20.000 euro spaargeld hebt. Je zet 10.000 euro op een rekening met een totale rente van 1,5 procent en de overige 10.000 euro op een rekening met 2 procent. Als die percentages gedurende een volledig jaar gelden en je aan alle voorwaarden voldoet, bedraagt de bruto-opbrengst respectievelijk 150 en 200 euro. Samen levert dat 350 euro op.

Zou je het volledige bedrag op de rekening met 1,5 procent laten staan, dan krijg je 300 euro. Door voor de betere rente te kiezen, win je in dit voorbeeld dus 50 euro per jaar. Het voordeel komt niet door het aantal rekeningen, maar door het hogere rendement.

Geld verdelen vraagt wel wat aandacht. Wie geld vroegtijdig opneemt, kan de getrouwheidspremie op bepaalde stortingen mislopen. Het is daarom belangrijk om rekening te houden met het moment waarop je het geld mogelijk nodig hebt.

Een praktische aanpak is om een eerste rekening te gebruiken als financiële buffer voor onverwachte uitgaven. Het overige spaargeld kan naar een rekening met aantrekkelijkere voorwaarden voor wie het minstens een jaar kan missen.

Er is nog een mogelijk voordeel: de depositogarantie. Volgens het Belgische Garantiefonds zijn deposito's beschermd tot 100.000 euro per persoon en per bank. Alle rekeningen bij dezelfde bank worden daarvoor samengeteld, inclusief de opgebouwde rente. Twee spaarrekeningen bij dezelfde bank verdubbelen de bescherming dus niet. Twee verschillende banken kunnen dat wel doen, als het om afzonderlijke beschermde instellingen gaat.

De FSMA biedt via Wikifin een gratis vergelijkingstool waarmee je spaarrekeningen kunt vergelijken op basis van je startbedrag en de periode waarin je wilt sparen. Daarbij kun je rekening houden met zowel de basisrente als de getrouwheidspremie en eventuele voorwaarden