Deze fout met je spaarrekening kan je geld kosten

Wie geld op een spaarrekening zet, verwacht daar natuurlijk een mooi rendement voor terug. Toch maken heel wat spaarders een fout zonder dat ze het zelf beseffen. Ze halen geld van hun rekening of verplaatsen hun spaargeld op het verkeerde moment, waardoor ze een deel van hun opgebouwde rente mislopen. Vooral de getrouwheidspremie verdient daarbij extra aandacht.

In België bestaat de vergoeding op de meeste gereglementeerde spaarrekeningen uit twee onderdelen: een basisrente en een getrouwheidspremie. Die twee werken volgens verschillende regels. Wie daar geen rekening mee houdt, kan onnodig geld verliezen.

De basisrente krijg je voor het geld dat op je spaarrekening staat. Die begint ten laatste te lopen vanaf de dag na de storting. De getrouwheidspremie is een ander verhaal. Daarvoor moet je het gestorte bedrag twaalf opeenvolgende maanden op je rekening laten staan.

Dat betekent dat iedere storting eigenlijk een eigen termijn heeft. Stort je bijvoorbeeld op 15 januari 2.000 euro en zet je op 1 april nog eens 3.000 euro op dezelfde rekening, dan begint voor beide bedragen een afzonderlijke periode van twaalf maanden.

De getrouwheidspremie die op het moment van de storting geldt, wordt gedurende die volledige periode vastgelegd. Verhoogt de bank enkele maanden later haar premie, dan profiteer je voor die bestaande storting niet automatisch van het nieuwe tarief.

Volgens Wikifin, het financiële informatieplatform van de FSMA, wordt de verworven getrouwheidspremie vervolgens op 1 januari, 1 april, 1 juli of 1 oktober uitbetaald, afhankelijk van het moment waarop de termijn afloopt.

Een veelgemaakte fout is geld van een spaarrekening halen omdat een andere rekening op het eerste gezicht interessanter lijkt. Dat kan verstandig zijn, maar je moet opletten wanneer je dat doet.

Neem bijvoorbeeld iemand die 10.000 euro op een spaarrekening heeft staan en na acht maanden beslist om het volledige bedrag naar een andere bank over te schrijven. De basisrente blijft behouden voor de periode waarin het geld op de oorspronkelijke rekening stond, maar de getrouwheidspremie op het opgenomen bedrag gaat verloren.

Dat kan een verschil maken, zeker wanneer de premie relatief hoog ligt.

Er bestaat wel een interessante uitzondering. Wie geld rechtstreeks overschrijft tussen bepaalde gereglementeerde spaarrekeningen bij dezelfde bank, kan de opgebouwde getrouwheidspremie behouden. Daarvoor gelden voorwaarden. Zo moet het onder meer gaan om rekeningen met minstens één gemeenschappelijke rekeninghouder en moet de overschrijving minstens 500 euro bedragen. Bij verschillende banken geldt ook een beperking op het aantal dergelijke overdrachten per jaar.

Let bovendien op: wie het geld eerst naar zijn zichtrekening overschrijft en pas daarna naar een andere spaarrekening bij dezelfde bank, kan de opgebouwde premie verliezen. De rechtstreekse overschrijving is dus belangrijk.

Je hoeft niet noodzakelijk je volledige spaarrekening leeg te maken om rente mis te lopen. Ook wanneer je slechts een gedeelte van je spaargeld opneemt, kan dat gevolgen hebben.

Een belangrijk detail is dat banken bij een opname ervan uitgaan dat eerst de meest recente stortingen worden opgenomen. Dat zijn doorgaans de bedragen waarvoor de periode van twaalf maanden het minst ver gevorderd is.

Stel dat je 15.000 euro spaargeld hebt en daarvan 3.000 euro nodig hebt voor een onverwachte uitgave. Als die opname betrekking heeft op een recente storting, kan je de getrouwheidspremie op dat gedeelte verliezen. Het resterende spaargeld blijft wel zijn eigen rentevoorwaarden volgen.

Daarom kan het verstandig zijn om vooraf in je bankapp te controleren welke bedragen hun getrouwheidspremie bijna verworven hebben.

Wie slim wil sparen, hoeft niet voortdurend van bank te veranderen. Het is vooral belangrijk om te weten hoe de eigen spaarrekening werkt.

Controleer regelmatig wanneer de verschillende getrouwheidspremies verworven worden. Heb je het geld niet onmiddellijk nodig en nadert de einddatum van de periode van twaalf maanden? Dan kan het interessant zijn om nog even te wachten met een opname.

Vergelijk daarnaast niet alleen de totale rentepercentages van verschillende banken. Een spaarrekening met een hoge getrouwheidspremie is niet noodzakelijk de beste keuze wanneer je regelmatig geld nodig hebt. Voor wie zijn spaargeld flexibel wil gebruiken, kan een hogere basisrente interessanter zijn.