Deze kleine fout kan je pensioen voor altijd verlagen

Veel mensen die dicht bij hun pensioen staan, botsen op een complexe realiteit: kleine wijzigingen in de regels kunnen een duidelijke impact hebben op hun uiteindelijke pensioenbedrag. Dat geldt zeker voor wie vervroegd met pensioen wil gaan.

In België wordt een pensioenmalus toegepast wanneer je vervroegd stopt met werken zonder voldoende loopbaanjaren. Die malus is een permanente vermindering van je pensioenbedrag en geldt dus levenslang. Het is belangrijk om te begrijpen dat deze vermindering alleen speelt bij vervroegd pensioen, niet wanneer je doorwerkt tot de wettelijke pensioenleeftijd.

De wettelijke pensioenleeftijd ligt momenteel op 66 jaar (en stijgt naar 67 jaar tegen 2030). Wie vroeger stopt, moet aan bepaalde voorwaarden voldoen om zonder sanctie te kunnen vertrekken.

Een belangrijke wijziging die eraan komt, is dat een loopbaanjaar voortaan minstens 156 gewerkte of gelijkgestelde dagen moet bevatten. Dat kan ervoor zorgen dat je geplande datum voor vervroegd pensioen opschuift, zoals in dit voorbeeld van mei naar juli.

Daarnaast moet je minstens:

Wie die drempels niet haalt, riskeert een pensioenmalus.

De hoogte van de malus hangt af van twee factoren:

Voor iemand geboren in 1962 bedraagt de jaarlijkse malus 2%. Stop je bijvoorbeeld drie maanden vroeger, dan betaal je slechts een kwart daarvan, dus 0,5%. Dat lijkt weinig, maar het effect is permanent en wordt toegepast op je volledige pensioen.

Stel dat je drie maanden vroeger stopt en een malus van 0,5% krijgt. Dan zal je pensioenbedrag elke maand licht lager liggen — en dat voor de rest van je leven. Op lange termijn kan dat verschil oplopen tot duizenden euro’s.

In veel gevallen loont het om nog even door te werken tot de wettelijke pensioenleeftijd. Door bijvoorbeeld drie maanden extra te werken, kan je de pensioenmalus volledig vermijden. Daarnaast bouw je in die extra periode ook nog pensioenrechten op, wat je uiteindelijke bedrag nog iets verhoogt.

Wie dicht bij zijn pensioen staat, doet er goed aan zijn situatie grondig te laten analyseren. Kleine verschillen in timing of loopbaan kunnen een blijvende impact hebben. Een paar maanden langer werken kan het verschil maken tussen een volledige pensioenuitkering of een levenslange vermindering.