Dit spaargeld heb je eigenlijk nodig als je met pensioen gaat

08 nov , 15:00 • Financieel

doorNieuws365 Redactie

Met pensioen gaan is voor veel Belgen iets om naar uit te kijken. Eindelijk meer tijd voor reizen, familie en hobby's. Toch hangt er ook een belangrijke financiële vraag boven dat nieuwe hoofdstuk: hoeveel spaargeld moet je eigenlijk hebben om comfortabel te kunnen leven? Is 25.000 euro voldoende, moet je minstens 100.000 euro achter de hand hebben of is zelfs 200.000 euro niet overdreven?

Een universeel antwoord bestaat niet. Hoeveel spaargeld je nodig hebt, hangt vooral af van je wettelijk pensioen, je woonkosten en de levensstijl die je na je loopbaan wilt behouden. Toch zijn er enkele cijfers die een interessant beeld geven.

Gemiddeld pensioen bedraagt ruim 2.000 euro bruto

Volgens de officiële cijfers van PensionStat.be ontvingen Belgische gepensioneerden in januari 2025 gemiddeld 2.046 euro bruto per maand aan wettelijk pensioen. Bij mannen lag dat gemiddelde op 2.252 euro, bij vrouwen op 1.853 euro.

Dat zijn gemiddelden over verschillende pensioenstelsels en loopbanen. Een zelfstandige met een lange loopbaan kan dus met een heel ander bedrag moeten rondkomen dan iemand die jarenlang als ambtenaar heeft gewerkt.

Bovendien gaat het om brutobedragen. Wat uiteindelijk op de bankrekening verschijnt, hangt af van onder meer de inhoudingen en belastingen.

De Federale Pensioendienst benadrukt dat het pensioenbedrag afhankelijk is van je statuut, de duur van je loopbaan en je beroepsinkomsten. Wie een gemengde loopbaan heeft, bijvoorbeeld als werknemer en zelfstandige, kan verschillende pensioenrechten combineren.

Hoeveel spaargeld heb je dan nodig?

Een interessante manier om dat te berekenen, is vertrekken vanuit je maandelijkse uitgaven. Stel dat je na je pensionering ongeveer 2.500 euro per maand nodig hebt om comfortabel te leven. Je ontvangt netto 1.800 euro pensioen. Dan ontbreekt er iedere maand 700 euro.

Op jaarbasis betekent dat een tekort van 8.400 euro. Over een pensioenperiode van twintig jaar loopt dat op tot 168.000 euro. Dat is uiteraard een eenvoudige berekening zonder rekening te houden met inflatie, rendement, belastingen of onverwachte kosten.

Maar ze maakt wel duidelijk waarom een aanvullend spaarpotje belangrijk kan zijn.

Drie voorbeelden: hoeveel moet je opzijzetten?

Stel dat je met pensioen gaat en gedurende twintig jaar een aanvullend bedrag uit je spaargeld wilt halen.

Een tekort van 250 euro per maand: je hebt over twintig jaar 60.000 euro nodig.
Een tekort van 500 euro per maand: je hebt 120.000 euro nodig.
Een tekort van 750 euro per maand: je hebt 180.000 euro nodig.

Dat zijn bedragen in huidige koopkracht, zonder rekening te houden met rendement of inflatie. In werkelijkheid kan het benodigde kapitaal dus hoger of lager uitvallen.

Een eigen woning maakt een groot verschil

Er is één factor die de berekening sterk kan veranderen: je woning.

Wie tegen zijn pensioen volledig eigenaar is van een huis en geen hypotheek meer moet afbetalen, heeft doorgaans aanzienlijk minder maandelijkse vaste kosten. Dat kan een groot verschil maken tegenover iemand die iedere maand huur of een lening moet betalen.

Toch betekent een eigen woning niet dat je geen extra reserve nodig hebt. Denk aan dakwerken, verwarming, onderhoud, renovaties en onverwachte herstellingen. Ook medische kosten kunnen naarmate je ouder wordt zwaarder doorwegen.

Wie huurt, moet dan weer rekening houden met een maandelijkse woonkost die ook na de pensionering blijft doorlopen.

Vergeet je aanvullend pensioen niet

Naast het wettelijke pensioen hebben veel Belgen ook een aanvullend pensioen via hun werkgever of als zelfstandige.

Volgens PensionStat.be waren op 1 januari 2025 ruim 4,5 miljoen werknemers en zelfstandigen aangesloten bij een aanvullend pensioenplan. De gemiddelde opgebouwde pensioenreserve bedroeg 25.017 euro per aangeslotene.

Dat bedrag is een gemiddelde en zegt niet hoeveel iedere individuele Belg uiteindelijk ontvangt. Het is wel een belangrijke reden om niet uitsluitend naar je spaarrekening te kijken.

Via MyPension.be kun je je wettelijke en aanvullende pensioenrechten controleren.

Wat is dan een verstandig bedrag?

Wie met pensioen wil gaan, doet er goed aan om verschillende financiële buffers uit elkaar te houden. Een reserve voor onverwachte kosten is iets anders dan het kapitaal dat je nodig hebt om iedere maand je pensioen aan te vullen.

Een praktische vuistregel van KBC is om daarnaast een noodreserve van drie tot zes maanden netto-inkomen beschikbaar te houden. Voor de langere termijn moet je vooral kijken naar het verschil tussen je verwachte pensioeninkomsten en je toekomstige uitgaven.

Wie maandelijks slechts 200 euro tekortkomt, heeft een heel andere spaarbehoefte dan iemand die iedere maand 750 euro moet bijpassen.