Hoeveel moet je elke maand sparen om over 5 jaar €10.000 te hebben

Wie over vijf jaar €10.000 op zijn spaarrekening wil hebben, hoeft daarvoor geen enorm bedrag opzij te zetten. Zonder rekening te houden met rente kom je uit op ongeveer €167 per maand. Wie zijn geld op een spaarrekening zet, kan het benodigde maandbedrag iets lager leggen. Maar hoeveel je precies nodig hebt, hangt af van de rente en de voorwaarden van je rekening.

Een spaardoel van €10.000 lijkt op het eerste gezicht misschien ver weg. Toch wordt het een stuk concreter wanneer je het bedrag over 60 maanden verdeelt.

De eenvoudigste berekening is:

€10.000 ÷ 60 maanden = €166,67 per maand.

Wie dus gedurende vijf jaar elke maand €167 opzijzet, komt uit op ongeveer €10.020. Zonder rente meegerekend heb je je doel dan bereikt.

Je hoeft natuurlijk niet al je spaargeld ongebruikt te laten staan. Op een spaarrekening brengt het geld rente op. In België bestaat de vergoeding op de meeste gereglementeerde spaarrekeningen uit een basisrente en een getrouwheidspremie. Die laatste krijg je voor bedragen die twaalf maanden onafgebroken op de rekening blijven staan.

De actuele rente verschilt bovendien sterk van bank tot bank. Bij de vergelijking van Spaargids van 18 september 2026 staan bijvoorbeeld rekeningen met een totale rente van 2,20 procent, terwijl sommige andere rekeningen aanzienlijk hoger zitten. De rentevoorwaarden kunnen veranderen, waardoor je een berekening op vijf jaar nooit als gegarandeerd eindresultaat mag beschouwen.

Als je puur rekenkundig uitgaat van een jaarlijkse rente van 2,2 procent die vijf jaar lang ongewijzigd blijft, zou je bij maandelijkse stortingen ongeveer €158 per maand nodig hebben om rond €10.000 uit te komen. Dat is ongeveer €9 minder per maand dan wanneer je helemaal geen rente meetelt.

Maar daar zit een belangrijke nuance bij.

Een spaarrekening heeft niet noodzakelijk vijf jaar lang dezelfde rente. Banken kunnen hun rente aanpassen. Bovendien werken gereglementeerde spaarrekeningen met verschillende componenten en voorwaarden.

Ook de getrouwheidspremie speelt een rol wanneer je maandelijks geld stort. Elke nieuwe storting moet immers afzonderlijk een periode van twaalf maanden doorlopen om die premie te verwerven. Je kunt er dus niet zomaar van uitgaan dat elke euro die je gedurende de laatste maanden stort, nog een volledige jaarlijkse premie oplevert.

Daarom is €167 per maand een eenvoudig en veilig uitgangspunt als je absoluut €10.000 wilt bereiken, ongeacht de rente.

Ook met kleinere bedragen kun je het doel bereiken, maar dan duurt het langer.

Wie bijvoorbeeld €100 per maand spaart, legt in vijf jaar €6.000 in. Bij €125 per maand is dat €7.500 en bij €150 per maand €9.000, telkens zonder rente.

Wil je toch binnen vijf jaar €10.000 verzamelen, dan moet je bij €100 per maand dus langer doorgaan. Bij €150 per maand heb je zonder rente ongeveer 66,7 maanden, oftewel ruim 5,5 jaar, nodig.

Een bedrag van €200 per maand brengt je daarentegen zonder rente al na 50 maanden boven €10.000.

Een eenvoudige manier om het doel vol te houden, is een vaste maandelijkse overschrijving naar je spaarrekening. Spaargids wijst erop dat periodiek sparen vaak via een doorlopende opdracht gebeurt en dat sommige spaarrekeningen voor maandelijkse stortingen een maximumbedrag hanteren.

Wie bijvoorbeeld elke maand na het ontvangen van het loon automatisch €167 laat overschrijven, hoeft er niet telkens opnieuw aan te denken.

En wie in een bepaalde maand wat extra ruimte heeft, kan uiteraard meer sparen. Een eenmalige storting van bijvoorbeeld €500 betekent dat je de resterende maanden minder nodig hebt om hetzelfde doel te bereiken.

Voor 2026 zijn de intresten op gereglementeerde spaarrekeningen vrijgesteld van roerende voorheffing tot €1.020 per persoon per jaar. Pas boven die grens geldt een roerende voorheffing van 15 procent. Voor de meeste mensen die €10.000 bij elkaar sparen, zal die fiscale grens dus geen probleem vormen.

Kortom: wie over vijf jaar €10.000 wil hebben, kan het eenvoudig houden en €167 per maand sparen. De rente kan ervoor zorgen dat je uiteindelijk iets minder hoeft in te leggen, maar omdat rentevoeten en voorwaarden kunnen veranderen, is het verstandiger om je spaardoel niet volledig afhankelijk te maken van toekomstige rente.