Hoeveel spaargeld heb je nodig om comfortabel met pensioen te gaan?

21 okt , 9:00 • Financieel

Wie later comfortabel wil leven zonder elke euro te moeten omdraaien, denkt maar beter op tijd na over zijn pensioen. Maar hoeveel spaargeld heb je daarvoor eigenlijk nodig? Is 100.000 euro voldoende, of moet je eerder aan een half miljoen denken?

Het antwoord hangt vooral af van je levensstijl, je woning, je wettelijke pensioen en de leeftijd waarop je stopt met werken. Toch kun je met enkele concrete berekeningen een beter beeld krijgen van het bedrag dat je nodig hebt.

Hoeveel krijg je later van de overheid?

In België bouw je tijdens je loopbaan rechten op voor een wettelijk pensioen. Hoeveel je uiteindelijk ontvangt, hangt onder meer af van je beroepsstatuut, je loopbaan en je beroepsinkomsten. Wie als werknemer, zelfstandige of ambtenaar werkt, krijgt dus niet noodzakelijk hetzelfde pensioen.

Volgens PensionStat.be bedroeg het gemiddelde wettelijke pensioen in januari 2025 2.046 euro bruto per maand. Dat is een gemiddelde over verschillende groepen gepensioneerden en geen bedrag waarop iedereen automatisch recht heeft.

Voor je eigen situatie is het daarom belangrijk om eerst een raming te maken via mypension.be. Daar kun je nagaan hoeveel pensioen je voorlopig mag verwachten.

Dat bedrag vormt de basis van je berekening. Wie maandelijks 2.000 euro nodig heeft om comfortabel te leven en later 1.700 euro netto pensioen ontvangt, moet bijvoorbeeld nog 300 euro per maand op een andere manier financieren. Het verschil tussen bruto- en nettobedragen moet daarbij zorgvuldig worden meegenomen.

Hoeveel spaargeld heb je nodig?

Een handige manier om je pensioenkapitaal te berekenen, is kijken naar het bedrag dat je maandelijks tekortkomt. Stel dat je na je pensioen 500 euro per maand extra wilt kunnen uitgeven. Dat is 6.000 euro per jaar.

Als je dat bedrag dertig jaar lang uit je spaargeld haalt, zonder rekening te houden met rente, rendement of inflatie, kom je uit op 180.000 euro. Bij een tekort van 1.000 euro per maand loopt dat op tot 360.000 euro.

Dat zijn eenvoudige rekenvoorbeelden, geen garanties dat het geld volstaat. Je kunt immers langer leven dan dertig jaar en door inflatie zal hetzelfde bedrag in de toekomst minder koopkracht hebben.

Ook je woning speelt een belangrijke rol. Wie zijn huis heeft afbetaald, heeft doorgaans minder maandelijkse woonlasten dan iemand die als gepensioneerde nog huur of een hypotheek moet betalen. Daartegenover staan mogelijke kosten voor renovaties, gezondheidszorg en hulp aan huis.

Is 100.000 of 500.000 euro voldoende?

Met 100.000 euro achter de hand heb je een belangrijke financiële buffer, maar daarmee kun je niet automatisch tientallen jaren een groot pensioentekort opvangen. Bij een maandelijkse aanvulling van 500 euro is dat kapitaal bijvoorbeeld al na ongeveer zestien jaar en acht maanden opgebruikt, als je geen rendement behaalt.

Met 500.000 euro heb je aanzienlijk meer mogelijkheden. Bij dezelfde aanvulling van 500 euro per maand kun je theoretisch ruim 83 jaar overbruggen zonder rente of rendement. In werkelijkheid hangt het resultaat af van onder meer beleggingsresultaten, inflatie, belastingen en de manier waarop je het geld opneemt.

Er bestaat dus geen universeel bedrag dat voor iedereen voldoende is. Een alleenstaande met een afbetaalde woning heeft andere behoeften dan een koppel dat graag veel reist of nog een lening moet afbetalen.

Hoe begin je op tijd met sparen?

Wie zijn pensioen wil voorbereiden, hoeft niet meteen honderdduizenden euro's op een rekening te hebben staan. Regelmatig sparen en je bestaande pensioenrechten in kaart brengen, is een nuttig begin.

Wikifin, het financiële informatieplatform van de FSMA, raadt aan om je pensioenopbouw tijdig te bekijken. Daarbij spelen onder meer pensioensparen, een aanvullend pensioen via de werkgever en andere vormen van vermogensopbouw een rol.

Wikifin

Een concreet stappenplan:

Controleer je verwachte wettelijke pensioen via mypension.be.
Bereken hoeveel je maandelijks nodig denkt te hebben na je pensioen.
Trek je verwachte pensioeninkomsten daarvan af.
Bekijk hoeveel spaargeld, beleggingen en aanvullend pensioenkapitaal je al hebt.
Bouw voldoende reserve op voor onverwachte kosten en houd rekening met inflatie.