3,50% rente op je spaargeld klinkt fantastisch, maar er zit een addertje onder het gras

09 okt , 11:00 • Financieel

Een spaarrekening met 3,50 procent rente: het klinkt als een uitstekende manier om je geld meer te laten opbrengen zonder risico's te nemen. Toch is het verstandig om niet alleen naar het percentage in de reclame te kijken. De voorwaarden, de duur van de rente en het moment waarop je je geld nodig hebt, bepalen hoeveel je uiteindelijk overhoudt. Wie de kleine lettertjes overslaat, kan voor een onaangename verrassing komen te staan.

Niet altijd krijg je die rente zomaar

Wie in België een spaarrekening opent, moet eerst nagaan hoe de aangeboden rente precies is samengesteld. Bij een gereglementeerde spaarrekening bestaat de vergoeding doorgaans uit twee onderdelen: de basisrente en de getrouwheidspremie.

De basisrente wordt berekend op het geld dat op de rekening staat. De getrouwheidspremie krijg je alleen op bedragen die twaalf maanden onafgebroken op de rekening blijven staan. Dat onderscheid is belangrijk, want een geadverteerde rente van 3,50 procent kan bijvoorbeeld bestaan uit een basisrente van 1 procent en een getrouwheidspremie van 2,50 procent.

In dat voorbeeld ontvang je niet automatisch de volledige 3,50 procent wanneer je je geld na enkele maanden opnieuw opneemt. Je hebt dan mogelijk nog geen recht op de getrouwheidspremie. De precieze uitkomst hangt af van de voorwaarden van de rekening.

Wat levert 3,50 procent werkelijk op?

Stel dat je 10.000 euro op een spaarrekening zet en dat je gedurende een volledig jaar recht hebt op een rente van 3,50 procent. Zonder rekening te houden met wijzigingen in de rente, eventuele kosten of belastingen, komt dat neer op 350 euro bruto-intrest.

Dat is een mooi bedrag, maar er is een belangrijke nuance: bij een gereglementeerde spaarrekening kan de bank de basisrente aanpassen. De rente die je vandaag ziet, hoeft dus niet noodzakelijk het hele jaar dezelfde te blijven. De getrouwheidspremie wordt daarentegen voor de toepasselijke periode vastgelegd op het moment van de storting.

Bovendien is het verschil tussen een hoge basisrente en een hoge getrouwheidspremie relevant. Wie weet dat het geld binnenkort nodig is voor bijvoorbeeld een verbouwing, een auto of onverwachte uitgaven, moet extra goed bekijken welke vergoeding hij daadwerkelijk zal ontvangen.

Ook de belastingen spelen een rol

Bij een gereglementeerde spaarrekening zijn intresten in België in 2026 vrijgesteld van roerende voorheffing tot 1.020 euro per persoon per jaar. Voor gehuwden en wettelijk samenwonenden die samen aan de voorwaarden voldoen, bedraagt de vrijstelling 2.040 euro. Boven die grens geldt een roerende voorheffing van 15 procent op het belastbare gedeelte.

Dat betekent niet dat iedereen met een rente van 3,50 procent automatisch belastingen moet betalen. Wie meerdere spaarrekeningen heeft, moet wel rekening houden met de gezamenlijke intresten. Voor niet-gereglementeerde spaarrekeningen gelden andere fiscale regels.

Is je geld dan wel veilig?

Een hoge rente betekent niet automatisch dat je geld onveilig is. In België vallen beschermde spaartegoeden in principe onder de depositogarantie tot 100.000 euro per persoon en per bank. Bij een buitenlandse bank die in België actief is, moet je nagaan welk garantiestelsel van toepassing is.

Toch is er nog een ander aandachtspunt: de rente beschermt je niet noodzakelijk tegen inflatie. Als de prijzen stijgen, kan je met hetzelfde bedrag na verloop van tijd minder kopen. Je spaargeld groeit dan wel in euro's, maar niet noodzakelijk in koopkracht.

Dit controleer je best vóór je intekent

Wie een spaarrekening met 3,50 procent rente overweegt, kijkt daarom best naar vier zaken:

De samenstelling van de rente: hoeveel bedraagt de basisrente en hoeveel de getrouwheidspremie?
De voorwaarden: moet je een minimumbedrag storten, gelden er beperkingen of is de aanbieding alleen voor nieuwe klanten?
De beschikbaarheid: wat gebeurt er met je rente als je het geld vroeger nodig hebt?
De werkelijke opbrengst: hoeveel intrest ontvang je na een volledig jaar, rekening houdend met de voorwaarden en eventuele kosten?