Dit is hoeveel spaargeld financiële experts aanraden

Hoeveel geld moet je op je spaarrekening hebben om financieel voorbereid te zijn op onverwachte kosten? Een kapotte auto, een defecte verwarmingsketel of tijdelijk inkomensverlies kan al snel een flinke hap uit je budget nemen. Toch bestaat er geen universeel bedrag dat voor iedereen geldt. Wikifin, het financiële informatieplatform van de FSMA, raadt doorgaans een spaarbuffer van drie tot zes netto-maandlonen aan. Hoeveel je precies nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie.

Een vaak gebruikte richtlijn is om drie tot zes keer je maandelijkse netto-inkomen als financiële reserve achter de hand te houden. Iemand die maandelijks 2.500 euro netto verdient, zou volgens die berekening een buffer van 7.500 tot 15.000 euro kunnen nastreven.

Dat betekent niet dat iedereen onmiddellijk dat volledige bedrag moet sparen. Wie vandaag nog maar een beperkte reserve heeft, kan beter stapsgewijs beginnen. Een kleinere buffer is immers al nuttiger dan helemaal geen spaargeld. Bovendien verschilt de ideale reserve sterk van persoon tot persoon.

Een alleenstaande met weinig vaste kosten heeft mogelijk een andere buffer nodig dan een gezin met kinderen, een hypothecaire lening en één hoofdinkomen. Ook zelfstandigen kunnen baat hebben bij een grotere reserve wanneer hun inkomsten minder voorspelbaar zijn.

Wikifin benadrukt dat je rekening moet houden met je inkomsten, uitgaven en professionele situatie. Wie afhankelijk is van een wagen om te gaan werken, kan bijvoorbeeld extra geld nodig hebben voor onverwachte herstellingen. Ook mensen met maandelijkse afbetalingen of personen die financieel minder zekerheid hebben, kunnen een ruimere buffer overwegen.

Het is daarom niet zinvol om uitsluitend naar het bedrag op je spaarrekening te kijken. Een reserve van 10.000 euro kan voor het ene gezin ruim voldoende zijn, maar voor een ander huishouden snel onvoldoende blijken.

Wie zijn eigen spaarbuffer wil bepalen, begint het best met een overzicht van het maandbudget. Noteer niet alleen de huur of hypotheek, maar ook energiefacturen, voeding, verzekeringen, vervoer, leningen en andere vaste uitgaven. Vergeet daarnaast jaarlijkse kosten, zoals belastingen, onderhoud en verzekeringspremies, niet.

Op basis van dat overzicht krijg je een beter beeld van hoeveel geld je nodig hebt om een periode zonder volledig inkomen te overbruggen. Wikifin raadt aan om een budget op te stellen voordat je bepaalt hoeveel je kunt sparen.

Een financiële noodreserve moet beschikbaar zijn wanneer je ze nodig hebt. Daarom is een spaarrekening doorgaans geschikter voor je buffer dan een belegging waarvan de waarde kan schommelen. Het doel van die reserve is niet om maximaal rendement te behalen, maar om onverwachte kosten op te vangen zonder meteen geld te moeten lenen of beleggingen te verkopen.

Geplande uitgaven, zoals een vakantie, nieuwe keuken of auto, kun je beter in een afzonderlijke spaarpot onderbrengen. Zo blijft duidelijk welk bedrag werkelijk beschikbaar is voor noodgevallen.

Wie nog geen drie netto-maandlonen opzij heeft staan, hoeft niet te panikeren. Begin met een bedrag dat haalbaar is en maak eventueel een automatische maandelijkse overschrijving. Zelfs een vast bedrag van 50 of 100 euro per maand kan helpen om geleidelijk een reserve op te bouwen.

Pas wanneer je financiële buffer voldoende groot is, kun je bekijken of je geld dat je langere tijd niet nodig hebt op een andere manier wilt sparen of beleggen. Beleggen brengt immers risico's met zich mee en is niet bedoeld voor geld dat je op korte termijn nodig hebt.

Kort samengevat: drie tot zes netto-maandlonen is een vaak gebruikte richtlijn, geen verplicht bedrag. Je inkomen, gezinssituatie, vaste kosten en werkzekerheid bepalen hoeveel spaargeld voor jou verstandig is.