Zo bouw je het hoogste pensioen op: experts onthullen de slimste vorm van pensioensparen

Wie zijn toekomst financieel veilig wil stellen, komt al snel uit bij pensioensparen. Maar niet elke formule levert hetzelfde resultaat op. Volgens Test-Aankoop, Wikifin en FOD Financiën hangt het uiteindelijke pensioenbedrag sterk af van de gekozen vorm en van hoe vroeg je start.

Er bestaan twee klassieke formules voor pensioensparen: via een pensioenspaarfonds bij de bank of via een pensioenspaarverzekering bij een verzekeraar. Binnen die verzekering zijn er twee varianten:

Wie nog jong is en tijd heeft om te sparen, haalt volgens specialisten op lange termijn meestal het hoogste rendement uit fondsen of tak-23-verzekeringen, omdat die profiteren van beursgroei. Wie daarentegen dichter bij pensioen staat, kiest beter voor zekerheid met tak 21, waar het kapitaal beschermd is.

Voor 2025 mag je jaarlijks tot 1.050 euro storten voor een belastingvoordeel van 30 procent, of tot 1.350 euro voor een vermindering van 25 procent. Dat fiscaal voordeel maakt pensioensparen extra interessant, zeker als je het combineert met andere vormen van aanvullend pensioen zoals een groepsverzekering of VAPZ.

Het advies van financiële experts is duidelijk: begin zo vroeg mogelijk, stort elk jaar het maximum en kies een formule die bij je leeftijd en risicoprofiel past. Let ook op de kosten, want hoge instap- of beheerskosten kunnen het rendement sterk drukken.

Wie nog minstens tien à twintig jaar te gaan heeft, kan het hoogste pensioen opbouwen met een beleggingsgerichte formule zoals een pensioenspaarfonds of tak 23. Het risico is iets groter, maar de kans op meer rendement ook. Wie zekerheid wil, kiest beter voor tak 21 met gewaarborgde rente.

Welke vorm je ook kiest, één gouden regel blijft overeind: hoe vroeger je begint, hoe groter de kans op een zorgeloze oude dag.