Een spaarrekening voor je kind openen? Opgelet voor dit addertje onder het gras

Een op de vier Belgische ouders opent direct een spaarrekening voor de kinderen, zo blijkt uit onderzoek in opdracht van BNP Paribas Fortis. Jarenlang was dit de absolute standaard om een financieel appeltje voor de dorst op te bouwen. Echter, door ingrijpende marktveranderingen en gewijzigde wetgeving is de traditionele route niet per definitie meer de meest rendabele. Wat zijn vandaag de dag de beste alternatieven om het kapitaal van de volgende generatie te laten groeien?

Historisch gezien boden banken specifieke baby- en jongerenrekeningen aan met aantrekkelijke rentes en welkomstgeschenken. Sinds de wetgeving van juli 2024, die het aantal toegestane spaarformules per bank strikt beperkt tot maximaal vier, is dit landschap grondig hertekend. Veel specifieke jongerenrekeningen zijn hierdoor geschrapt, al zijn er enkele overgebleven of nieuw geïntroduceerd.

Opvallend is dat de traditionele jongerenrekening vandaag de dag niet automatisch meer het hoogste rendement oplevert. Vaak ben je beter af met een reguliere, klassieke spaarrekening die ook voor volwassenen openstaat.

De jongerenrekening met de hoogste rente is momenteel Tempo Sparen voor Je Kind van ING. Deze formule biedt een basisrente van 0,75% voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat en een getrouwheidspremie van 1,40% voor stortingen die minstens een jaar blijven staan. Het totale rendement komt daarmee op 2,15%. Net als bij de klassieke Tempo Sparen voor volwassenen geldt hier wel een strikte beperking: er kan maximaal 500 euro per maand worden gespaard.

Wie een jongerenrekening zoekt zonder zo'n maandelijkse limiet, komt uit bij CPH. Hun carnet de dépôts 0 à 12 ans levert een basisrente van 1,35% en een getrouwheidsrente van 0,35% op, goed voor een totaal van 1,70%. Zodra het kind ouder wordt, bij de carnet de dépôts 12 à 26 ans, zakt dit rendement licht naar een basisrente van 1,10% en een getrouwheidspremie van 0,50%, oftewel 1,60% in totaal.

Vandaag de dag loont het echter om over de grens van de jongerenrekeningen heen te kijken. Wie maandelijks een beperkt bedrag wil opzijzetten, krijgt op de gewone Opti-rekening van NIBC bijvoorbeeld een basisrente van 1,50% en een getrouwheidspremie van eveneens 1,50%. Met een totaalrendement van 3,00% presteert deze klassieke rekening voor maandsparen aanzienlijk beter dan de specifieke kinderrekeningen.

Als je liever spaart zonder een verplichte maandelijkse beperking van enkele honderden euro's, is Essential Sparen van MeDirect een alternatief. Deze reguliere spaarrekening biedt een basisrente van 1,30% en een getrouwheidspremie van 0,70% (2,00% totaal), met een maximale inlage van 25.000 euro.

Er is wel een belangrijke juridische nuance waar ouders zich bewust van moeten zijn. Hoewel je als ouder het geld op de rekening van je minderjarige zoon of dochter beheert, betekent dit niet dat je ermee kunt doen wat je wilt. Elke geldafhaling moet strikt in het belang van het kind zijn. Als dat niet het geval is, kan het kind je daar later wettelijk over ter verantwoording roepen.

Wanneer je als (groot)ouder de volledige controle over het kapitaal wilt behouden en tegelijkertijd specifieke overdrachtsregelingen wilt treffen — wat bijvoorbeeld binnen nieuw samengestelde gezinnen een groot voordeel is — bieden verzekeringsproducten een uitstekend alternatief. Hierbij opent u de polis op eigen naam en wijst u het (klein)kind aan als begunstigde. Het geld komt pas vrij op een vooraf bepaalde datum of bij uw overlijden.

De tak 21-spaarverzekering is het defensieve alternatief voor de gewone spaarrekening. Zo'n rekening bij een verzekeringsmaatschappij geeft een gewaarborgde basisrente. Bovenop die garantie kun je nog een extra winstdeelneming krijgen als de verzekeraar de stortingen met winst kan herbeleggen en de financiële situatie dat toelaat. Als nadeel moet wel worden opgemerkt dat er aan een tak 21-spaarverzekering bepaalde instap- en beheerskosten verbonden zijn.

Voor wie meer rendement zoekt en bereid is risico te nemen, fungeert de tak 23-beleggingsverzekering als de offensieve tegenhanger. Je kunt dit zien als een andere manier om in beleggingsfondsen te stappen. De opbrengst van een tak 23-verzekering is immers rechtstreeks gekoppeld, zowel in de plus als in de min, aan de evolutie van de waarde van een of meerdere onderliggende fondsen. Het kapitaal kan hierdoor aanzienlijk groeien, maar er is geen kapitaalgarantie.

Onder het motto "tijd lost alles op" hebben kinderen statistisch gezien het grootste voordeel op de financiële markten: een zeer lange horizon. Omdat ze nog een heel leven voor zich hebben, is het interessant om te beleggen. Door die langetermijnhorizon kunnen ze tussentijdse dalingen van de beurs historisch gezien vlotter opvangen.

Dit kan onder meer via een periodiek beleggingsplan bij de bank. Daarmee zet je op vaste tijdstippen een bepaald bedrag opzij waarmee automatisch deelbewijzen in een of meerdere beleggingsfondsen worden gekocht. Op die manier beleg je samen met andere investeerders in een gespreide portefeuille van obligaties, aandelen of een combinatie van beide.

Binnen zo'n beleggingsplan kan er gekozen worden voor een voorzichtige, neutrale of meer dynamische strategie. Hoe dynamischer het fonds, hoe meer rendement er op de lange termijn verwacht mag worden als de financiële markten meezitten. Tegelijkertijd neemt het risico toe: als de markten tegenzitten, kunnen de beleggingsfondsen en dus ook de deelbewijzen flink in waarde zakken.

De keuze voor de juiste spaar- of beleggingsvorm hangt volledig af van de horizon en de gewenste controle. Wie absolute zekerheid en directe liquiditeit wil, is vandaag vaak beter af met een sterke klassieke spaarrekening voor volwassenen dan met een specifieke jongerenrekening. Wie daarentegen maximaal rendement op de lange termijn nastreeft en de inflatie wil kloppen, ontkomt bijna niet aan de beurs via een periodiek beleggingsplan of een flexibele tak 23-beleggingsverzekering.