Hoeveel spaargeld moet je hebben als je 40 jaar bent?

Wie 40 jaar wordt, staat vaak op een belangrijk financieel kruispunt. De woning moet misschien nog worden afbetaald, de kinderen kosten geld en ondertussen wil je ook voldoende opzijzetten voor later. Maar hoeveel spaargeld zou je op die leeftijd eigenlijk moeten hebben? Is 10.000 euro voldoende of moet je richting 50.000 euro kijken?

Er bestaat geen officieel bedrag dat iedere veertiger op zijn spaarrekening moet hebben. Toch zijn er enkele richtlijnen en Belgische cijfers die een interessant beeld geven.

Volgens Wikifin, het financiële informatieplatform van de Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA), wordt vaak een spaarbuffer van drie tot zes netto-maandlonen aanbevolen. Dat bedrag dient om onverwachte kosten op te vangen, bijvoorbeeld een kapotte wagen, een dringende herstelling aan de woning of tijdelijk inkomensverlies.

Wie maandelijks 2.500 euro netto verdient, mikt volgens die richtlijn dus op een reserve van 7.500 tot 15.000 euro. Bij een netto-inkomen van 3.500 euro loopt dat op tot 10.500 à 21.000 euro.

Dat is wel een algemene richtlijn. Wie kinderen heeft, een woning afbetaalt of afhankelijk is van een wisselend inkomen, kan beter een grotere reserve voorzien. Voor zelfstandigen kan het bijvoorbeeld verstandig zijn om meer achter de hand te houden dan voor iemand met een vast maandloon.

Ook de cijfers over het spaargedrag van Belgische gezinnen zijn interessant. Uit de Belgische Spaarbarometer 2024 van Santander Consumer Bank blijkt dat Belgen een aanzienlijk deel van hun financiële vermogen op spaarrekeningen bewaren.

Bij de leeftijdsgroep van 35 tot 44 jaar gaat het om 43 procent van het financiële vermogen. Bij 45- tot 54-jarigen is dat 46 procent. Het gaat dus om het aandeel van het financiële vermogen dat op spaarrekeningen staat, niet om het bedrag dat mensen gemiddeld bezitten.

Een exact gemiddeld spaarbedrag voor alle Belgische veertigers kan je uit die cijfers niet afleiden.

Ook de Nationale Bank van België publiceert cijfers over het vermogen van gezinnen. In het eerste kwartaal van 2026 bedroeg het mediane nettovermogen van Belgische huishoudens 287.000 euro. Het gemiddelde lag met 610.000 euro een stuk hoger.

Dat verschil is belangrijk: een klein aantal zeer vermogende gezinnen trekt het gemiddelde omhoog. Bovendien gaat het bij nettovermogen niet alleen om spaargeld, maar ook om vastgoed en andere bezittingen, verminderd met schulden.