Zoveel pensioen kost elk jaar dat je vroeger stopt

Wie droomt van een vroeg pensioen, moet niet alleen kijken naar de extra vrije tijd. Wie ervoor kiest om de arbeidsmarkt vroeger te verlaten, bouwt immers ook minder wettelijk pensioen op. Dat verschil kan volgens de Federale Pensioendienst behoorlijk oplopen.

De exacte impact hangt af van je loopbaan en je loon. Volgens Giselda Curvers van de Federale Pensioendienst kan één extra gewerkt jaar momenteel tussen 447 en 1.105 euro bruto pensioen per jaar opleveren.

Dat laagste bedrag geldt in een voorbeeld waarbij iemand voltijds werkt en minder dan 33.418,99 euro bruto per jaar verdient. Wie aan bepaalde loopbaanvoorwaarden voldoet, wordt voor de pensioenberekening toch aan dat bedrag gerekend. Een jaar werken levert in dat geval ongeveer 447 euro extra jaarlijks pensioen op.

Bij een veel hoger loon ligt de impact aanzienlijk hoger. Het loonplafond voor de pensioenberekening bedraagt 82.608,94 euro bruto. Wie dat plafond bereikt, bouwt met één extra gewerkt jaar ongeveer 1.105 euro bruto jaarlijks pensioen op.

Het verschil wordt uiteraard groter wanneer iemand meerdere jaren vroeger stopt. Wie vijf jaar arbeid laat vallen, kan daardoor op jaarbasis 2.235 tot 5.525 euro bruto pensioen minder ontvangen.

Na drie jaar gaat het om een jaarlijks verschil van ongeveer 1.341 tot 3.315 euro. Het gaat dus niet om een eenmalig bedrag: het lagere pensioen blijft doorwerken zolang je pensioen ontvangt.

“Elk jaar dat je werkt, levert je extra pensioen op”, legt Curvers uit. Ze benadrukt bovendien dat er geen vast maximumpensioen bestaat. Wel wordt voor elk loopbaanjaar rekening gehouden met een maximaal loon dat in aanmerking komt.

De bovenstaande bedragen houden rekening met de veronderstelling dat iemand aan de voorwaarden voor het vermijden van een pensioenmalus voldoet.

Wie daar niet aan voldoet en toch aanzienlijk vroeger stopt, kan met een bijkomende vermindering worden geconfronteerd. Afhankelijk van het geboortejaar kan die malus bij vervroegd pensioen oplopen van 10 tot 25 procent.

Dat maakt vroeger stoppen voor sommige werknemers financieel een stuk minder aantrekkelijk.

Wie toch vroeger wil stoppen, kan proberen het verschil op een andere manier op te vangen. Pensioensparen is bijvoorbeeld fiscaal voordelig en kan gedurende een lange periode een extra kapitaal opleveren.

Ook beleggen kan een onderdeel van de strategie zijn. Vooral wie nog tientallen jaren voor zijn pensioen staat, heeft meer tijd om eventuele schommelingen op de markt op te vangen. Aandelenfondsen kunnen daarbij meer rendement bieden, maar brengen uiteraard ook meer risico met zich mee.

Een vroeg pensioen kan dus perfect haalbaar zijn, maar het is verstandig om vooraf niet alleen te berekenen wanneer je kunt stoppen, maar vooral ook hoeveel inkomen je daarna nodig hebt.

Bron: Spaargids