Dit alternatief voor het spaarboekje wint zwaar aan populariteit

Wie vandaag geld op een spaarrekening laat staan, kiest vooral voor zekerheid en beschikbaarheid. Voor een financiële buffer blijft dat uiteraard nuttig, maar voor wie op langere termijn vermogen wil opbouwen, is de beperkte rente een belangrijk aandachtspunt. Volgens de aangeleverde informatie staat er bij Belgische spaarders samen ongeveer 300 miljard euro op spaarboekjes.

Een alternatief dat daarbij steeds vaker wordt bekeken, is de tak 21-levensverzekering. Het gaat om een eerder defensieve manier van sparen en beleggen, waarbij kapitaalbescherming wordt gecombineerd met een vooraf vastgelegde rente.

Federale Verzekering schuift in dat kader Vita Invest.2 naar voren. Bij nieuwe stortingen bedraagt de vermelde vaste brutorente momenteel 3 procent. Die rente wordt volgens de aanbieder gedurende acht jaar vastgeklikt. Daardoor is het rendement gedurende die periode minder afhankelijk van wat er ondertussen op de financiële markten of op klassieke spaarproducten gebeurt.

Een tak 21 vraagt wel om een andere kijk op sparen. Het product is in de eerste plaats bedoeld voor een langere beleggingshorizon. Bij Vita Invest.2 wordt rekening gehouden met een looptijd die maximaal 25 jaar kan bedragen.

Volgens Federale Verzekering komt het netto rendement, na onder meer verzekeringstaks, instapkost en jaarlijkse beheerskosten, uit op ongeveer 2,45 tot 2,55 procent. Daarnaast kan er eventueel nog een winstdeelname worden toegekend. Die is echter niet gegarandeerd.

Ook fiscaal zijn er verschillen. Bij het product kan de roerende voorheffing volgens de aangeleverde informatie na acht jaar wegvallen. Dat kan het verschil met bijvoorbeeld een klassieke termijnrekening groter maken.

Na die eerste acht jaar neemt bovendien de flexibiliteit toe. De klant kan ervoor kiezen om verder te gaan, uit te stappen of gebruik te maken van een formule waarbij kapitaal kosteloos kan worden opgenomen.

De verzekering kan daarnaast worden gebruikt als aanvulling op het pensioen. Zo kan jaarlijks tot 10 procent van het opgebouwde kapitaal kosteloos worden opgenomen. Ook voor successieplanning kan een levensverzekering worden ingezet, omdat een begunstigde kan worden aangeduid.

De fiscale regels hangen wel af van de persoonlijke situatie en kunnen wijzigen. Wie een dergelijk product overweegt, moet daarom steeds de actuele productdocumentatie en voorwaarden bekijken.