Hoeveel brengt 10.000 euro spaargeld vandaag écht op?

14 sep , 11:00 • Financieel

Wie 10.000 euro op een spaarrekening heeft staan, krijgt daar vandaag nog altijd een vergoeding voor. Toch verschilt de opbrengst sterk van bank tot bank. Een renteverschil van één procentpunt lijkt misschien klein, maar kan op jaarbasis een aanzienlijk bedrag opleveren. Hoeveel brengt 10.000 euro spaargeld nu werkelijk op?

De opbrengst hangt af van de rente die de bank aanbiedt, de voorwaarden van de rekening en de fiscale behandeling. Vooral bij gereglementeerde spaarrekeningen is het belangrijk om niet alleen naar de totale rente te kijken, maar ook naar de basisrente en de getrouwheidspremie.

Wat levert 10.000 euro op?

Om het verschil duidelijk te maken, zijn dit enkele eenvoudige rekenvoorbeelden. Daarbij wordt ervan uitgegaan dat het volledige bedrag een jaar lang op de rekening blijft staan en dat de vermelde rente gedurende die periode niet verandert.

Bij een rente van 0,50 procent levert 10.000 euro ongeveer 50 euro bruto per jaar op.
Bij een rente van 1 procent bedraagt de opbrengst ongeveer 100 euro bruto per jaar.
Bij een rente van 1,50 procent krijg je ongeveer 150 euro bruto per jaar.
Bij een rente van 1,75 procent komt de opbrengst uit op ongeveer 175 euro bruto per jaar.
Bij een rente van 2 procent levert het spaargeld ongeveer 200 euro bruto per jaar op.
Bij een rente van 2,50 procent stijgt de opbrengst tot ongeveer 250 euro bruto per jaar.

Wie dus 10.000 euro op een rekening met 1 procent rente heeft staan, verdient daar ongeveer 100 euro per jaar mee. Bij een rente van 2 procent is dat al 200 euro. Het verschil bedraagt in dat geval 100 euro per jaar, zonder dat het bedrag op de rekening verandert.

Basisrente en getrouwheidspremie

Bij een gereglementeerde spaarrekening bestaat de rente doorgaans uit twee onderdelen: de basisrente en de getrouwheidspremie.

De basisrente wordt berekend op het geld dat op de rekening staat. De getrouwheidspremie geldt voor bedragen die twaalf maanden onafgebroken op de rekening blijven staan. Wie het geld na enkele maanden opnieuw opneemt, kan die premie dus verliezen.

Een bank die bijvoorbeeld een basisrente van 0,75 procent en een getrouwheidspremie van 1 procent vermeldt, biedt niet noodzakelijk onmiddellijk 1,75 procent op het volledige bedrag. De getrouwheidspremie wordt pas verworven nadat aan de voorwaarden is voldaan.

Daarom is het belangrijk om bij een vergelijking na te gaan hoeveel van de rente onmiddellijk wordt toegekend en hoeveel pas later wordt uitbetaald.

Moet je belasting betalen op de rente?

In België geldt voor gereglementeerde spaarrekeningen een vrijstelling van roerende voorheffing. Voor inkomstenjaar 2026 zijn de interesten vrijgesteld tot 1.020 euro per persoon. Op het gedeelte boven die vrijstelling wordt in principe 15 procent roerende voorheffing geheven.

Voor iemand met 10.000 euro spaargeld blijft de rente meestal volledig onder die grens. Zelfs bij een rente van 2,50 procent bedraagt de jaarlijkse opbrengst slechts 250 euro. Op dat bedrag is dan geen roerende voorheffing verschuldigd, zolang de spaarder niet ook elders interesten ontvangt die samen boven de vrijstellingsgrens uitkomen.

De vrijstelling geldt namelijk voor de totale interesten op alle gereglementeerde spaarrekeningen samen. Ze wordt dus niet per bank of per rekening opnieuw toegekend.

Bij een gezamenlijke rekening van gehuwde personen of wettelijk samenwonenden kan de vrijstelling in bepaalde omstandigheden worden verdubbeld.

Niet elke spaarrekening werkt hetzelfde

Niet-gereglementeerde spaarrekeningen vallen onder een andere fiscale regeling. Daar wordt doorgaans 30 procent roerende voorheffing aangerekend op de interesten vanaf de eerste euro.

Een rente van 1,75 procent op 10.000 euro zou dan 175 euro bruto opleveren. Na 30 procent belasting blijft daar ongeveer 122,50 euro netto van over.

Het is dus niet verstandig om alleen het hoogste rentepercentage te kiezen. Ook de fiscale voorwaarden, de beschikbaarheid van het geld en eventuele beperkingen op overschrijvingen spelen een rol.

Is sparen nog interessant?

Een spaarrekening maakt je niet rijk, maar blijft wel belangrijk als financiële buffer. Het geld is relatief snel beschikbaar voor onverwachte kosten, zoals een defecte wagen, een dringende herstelling of een tijdelijke daling van het inkomen.

Daarnaast vallen bankdeposito’s in België doorgaans onder de depositogarantie tot 100.000 euro per persoon en per bank. Dat maakt een spaarrekening voor veel mensen een veilige plaats voor geld dat ze niet meteen nodig hebben, maar ook niet willen blootstellen aan beleggingsrisico’s.

Wie 10.000 euro jarenlang kan missen, kan eventueel ook andere financiële mogelijkheden bekijken. Beleggingen kunnen op lange termijn een hoger rendement opleveren, maar de waarde kan ook dalen. Geld dat binnenkort nodig is, hoort daarom meestal niet volledig in risicovolle beleggingen thuis.

Kort samengevat: 10.000 euro spaargeld levert bij een rente van 1 procent ongeveer 100 euro per jaar op. Bij 1,75 procent is dat 175 euro en bij 2 procent ongeveer 200 euro. Bij een gereglementeerde spaarrekening blijft die opbrengst voor de meeste spaarders onder de fiscale vrijstellingsgrens.