Hoeveel spaargeld zou je best hebben per leeftijd? Dit zeggen financiële experts

01 aug , 19:00 • Financieel

doorSarah Maes

Er bestaat geen magisch bedrag dat voor iedereen geldt. Hoeveel spaargeld je nodig hebt, hangt af van je inkomen, gezinssituatie, woonkosten en levensstijl. Toch geven financiële planners en banken vaak richtbedragen mee die kunnen helpen om te beoordelen of je financieel op schema zit.

Daarnaast raden experts aan om altijd een noodbuffer van drie tot zes maanden vaste uitgaven achter de hand te houden. Dat is belangrijker dan een specifiek spaarsaldo op een bepaalde leeftijd.

Tussen 20 en 30 jaar: focus op een financiële buffer

Wie net begint te werken, hoeft nog geen groot vermogen opgebouwd te hebben. Studieschulden, de aankoop van een eerste wagen of de zoektocht naar een eigen woning maken sparen vaak moeilijk.

Een gezonde doelstelling is:

€5.000 tot €15.000 spaargeld
Een noodbuffer die onverwachte kosten kan opvangen
Beginnen met maandelijks automatisch sparen, ook al is het een beperkt bedrag

Wie al thuis woont, kan uiteraard sneller een groter bedrag opbouwen.

Tussen 30 en 40 jaar: eerste grote vermogensopbouw

In deze levensfase kopen veel mensen een woning of stichten ze een gezin. Daardoor daalt het spaarsaldo soms tijdelijk door de aankoopkosten van een huis.

Een realistische richtlijn is:

€20.000 tot €50.000 aan vrij beschikbaar spaargeld
Daarnaast bouwt een groot deel van het vermogen zich op via de eigen woning

Belangrijk is dat onverwachte kosten zoals een nieuwe verwarmingsketel of een periode zonder inkomen geen financiële problemen veroorzaken.

Tussen 40 en 50 jaar: financiële stabiliteit

Veel mensen bereiken nu hun hoogste inkomen. Hypotheken worden afgebouwd en kinderen worden stilaan zelfstandiger.

Financiële planners zien vaak deze bedragen:

€40.000 tot €100.000 spaargeld
Eventueel aangevuld met beleggingen en pensioensparen

In deze periode groeit het belang van vermogensopbouw voor later.

Tussen 50 en 60 jaar: voorbereiding op pensioen

Nu verschuift de aandacht steeds meer naar financiële zekerheid na de loopbaan.

Een gezonde situatie bestaat vaak uit:

€75.000 tot €200.000 aan spaargeld en beleggingen
Een grotendeels afbetaalde woning
Extra pensioenopbouw via pensioensparen of langetermijnsparen

Steeds meer experts waarschuwen dat uitsluitend vertrouwen op het wettelijk pensioen onvoldoende kan zijn.

Vanaf 60 jaar: behoud van financiële rust

Na pensionering wordt sparen minder belangrijk dan het verstandig beheren van het opgebouwde vermogen.

Veel financiële planners vinden het geruststellend wanneer mensen beschikken over:

Een volledig of bijna afbetaalde woning
Minstens €50.000 tot €150.000 aan beschikbare reserves, afhankelijk van de levensstijl
Een buffer voor onverwachte medische kosten of woningrenovaties

Voor wie geen eigen woning bezit, ligt de benodigde reserve doorgaans hoger.

De noodbuffer blijft het belangrijkst

Los van je leeftijd benadrukken banken en budgetexperts steeds hetzelfde advies: zorg eerst voor een noodreserve.

Idealiter bedraagt die:

3 maanden vaste uitgaven bij een stabiel inkomen.
6 maanden of meer voor zelfstandigen of gezinnen met een minder voorspelbaar inkomen.

Heb je bijvoorbeeld maandelijkse vaste kosten van €2.500, dan is een buffer van €7.500 tot €15.000 een verstandige basis.

Vergelijk jezelf niet blind met anderen

Het spaarsaldo op zich vertelt nooit het volledige verhaal. Iemand met €20.000 spaargeld én een volledig afbetaalde woning staat er vaak financieel sterker voor dan iemand met €100.000 op de bank, maar ook een hoge hypotheek en andere schulden.

Financiële experts kijken daarom niet alleen naar het bedrag op de spaarrekening, maar naar het totale plaatje: inkomen, schulden, beleggingen, pensioenopbouw en maandelijkse uitgaven. Uiteindelijk draait financiële rust minder om een exact spaarsaldo en meer om voldoende reserves om onverwachte situaties op te vangen én je toekomstige plannen zonder zorgen te kunnen realiseren.