Hoeveel moet je elke maand sparen? Dit is een goed startpunt

Elke maand geld opzijzetten klinkt eenvoudig, maar in de praktijk lukt het veel mensen niet om daar een vast ritme van te maken. Vaak wordt sparen uitgesteld tot het einde van de maand, waarna er weinig overblijft. Toch hoeft sparen niet te betekenen dat je jezelf grote beperkingen oplegt. Met een realistisch bedrag en een automatische overschrijving kun je ongemerkt een mooie reserve opbouwen.

Er bestaat geen bedrag dat voor iedereen geschikt is. Volgens Wikifin hangt het af van je inkomsten, vaste kosten, dagelijkse uitgaven en persoonlijke situatie. Daarom is het verstandiger om eerst een overzicht van je budget te maken dan zomaar een bepaald percentage van je loon te reserveren.

Tel niet alleen je maandelijkse facturen mee. Ook jaarlijkse kosten zoals verzekeringen, belastingen, vakanties en lidgelden horen in je berekening thuis. Door die kosten naar een maandbedrag om te rekenen, krijg je een realistischer beeld van wat je daadwerkelijk kunt missen.

Wie momenteel helemaal niet spaart, hoeft niet meteen honderden euro's per maand opzij te zetten. 50 euro per maand is bijvoorbeeld een laagdrempelige start.

Dat bedrag lijkt misschien beperkt, maar op een jaar tijd gaat het om 600 euro. Na drie jaar heb je 1.800 euro ingelegd, zonder rekening te houden met eventuele rente.

Het belangrijkste is daarbij niet het bedrag waarmee je begint, maar dat je een gewoonte opbouwt. Als 50 euro probleemloos lukt, kun je later verhogen naar bijvoorbeeld 75 of 100 euro.

Voor veel huishoudens kan 100 euro per maand een interessant streefbedrag zijn, op voorwaarde dat het binnen het budget past.

Wie twaalf maanden lang 100 euro opzijzet, verzamelt 1.200 euro per jaar. Na vijf jaar gaat het om 6.000 euro aan eigen inleg.

Het grote voordeel is dat je die 100 euro meestal minder snel mist wanneer het bedrag onmiddellijk na je inkomen van je betaalrekening verdwijnt. Je leert jezelf als het ware aan om de maand te beginnen met iets minder beschikbaar geld.

Een van de eenvoudigste manieren om sparen vol te houden, is een automatische overschrijving instellen. Wikifin raadt aan om bijvoorbeeld via een doorlopende opdracht regelmatig een bedrag naar je spaarrekening over te schrijven. Ook andere financiële educatie-instanties wijzen op automatisch sparen als manier om niet telkens zelf aan sparen te moeten denken.

Je kunt bijvoorbeeld instellen dat op de dag waarop je loon binnenkomt, automatisch 50 of 100 euro naar je spaarrekening gaat.

Daardoor komt sparen vóór een deel van je andere uitgaven in plaats van achteraf. Dat maakt psychologisch een groot verschil.

Het doel van sparen is niet alleen om later iets leuks te kunnen kopen. Een reserve kan ervoor zorgen dat een onverwachte rekening minder snel voor financiële problemen zorgt.

Denk bijvoorbeeld aan een kapotte wasmachine, een onverwachte herstelling aan de auto of een andere noodzakelijke uitgave.

Wikifin geeft aan dat er geen universele regel bestaat voor de ideale buffer. Vaak wordt een reserve van drie tot zes netto-maandinkomens als richtwaarde genoemd, maar je persoonlijke situatie bepaalt uiteindelijk hoeveel je nodig hebt.

Wie alleen woont en weinig vaste kosten heeft, heeft bijvoorbeeld een andere behoefte dan een gezin met kinderen, een woning en een auto.

Niet al het geld dat je opzijzet, is automatisch een noodbuffer. Als je weet dat je volgend jaar een nieuwe auto nodig hebt of een grote reis plant, kun je daarvoor beter een apart spaardoel maken.

Wikifin raadt aan om geplande uitgaven niet te verwarren met je spaarbuffer. Een reserve is bedoeld voor onverwachte situaties; voor een vakantie of grote aankoop spaar je best afzonderlijk.

Je kunt daarom bijvoorbeeld drie potjes gebruiken: een buffer voor onverwachte kosten, een rekening voor geplande uitgaven en eventueel een rekening voor een langeretermijndoel.

Een handige manier om meer te sparen zonder dat het echt pijn doet, is je spaarbedrag verhogen wanneer je inkomen stijgt.

Krijg je bijvoorbeeld 100 euro netto meer per maand door een loonsverhoging? Dan kun je ervoor kiezen om daarvan 25 of 50 euro automatisch extra te sparen. Je beschikbare budget stijgt dan nog steeds, terwijl je spaarbedrag tegelijk groeit.

Ook een belastingteruggave, bonus of andere onverwachte meevaller kun je gedeeltelijk opzijzetten.

Een spaarplan werkt alleen wanneer het past bij je financiële situatie. Het heeft weinig zin om elke maand 300 euro te reserveren als je daardoor aan het einde van de maand geld moet terugboeken of zelfs moet lenen.

Begin daarom liever met een bedrag dat comfortabel haalbaar is. Voor de ene persoon is dat 50 euro, voor iemand anders 100, 250 of meer.

De beste vraag is dus niet: “Hoeveel moet iedereen sparen?” maar: “Hoeveel kan ik iedere maand opzijzetten zonder dat mijn gewone uitgaven in de problemen komen?”

Wie dat bedrag automatisch laat overschrijven en het vervolgens consequent volhoudt, kan op termijn verrassend veel sparen zonder elke maand opnieuw de strijd met zichzelf aan te gaan.