De onverwachte reden waarom schulden aflossen slimmer is dan sparen

04 okt , 9:00 • Financieel

Veel mensen voelen zich veilig met een spaarrekening. Elke maand een bedrag opzijzetten geeft rust: je hebt een buffer voor noodgevallen of een extraatje voor later. Toch maken we vaak één denkfout: sparen lijkt slim, maar zolang je nog kleine schulden hebt, kan het financieel verstandiger zijn om die eerst af te lossen.

De verborgen kost van kleine schulden

Een kredietkaart waarop je maandelijks een openstaand bedrag laat staan. Een smartphone die je in schijven betaalt via je telecomprovider. Een persoonlijke lening voor meubels of een fiets. Het lijken kleine, overzichtelijke bedragen, maar de rente die je erop betaalt, kan hoog oplopen.

Terwijl een spaarrekening vandaag gemiddeld 2% oplevert, betaal je op een kredietkaart makkelijk 10 tot 12% rente. Dat betekent dat je elk jaar meer kwijt bent aan kosten dan dat je aan spaarrente binnenkrijgt. De “veiligheid” van sparen weegt dan niet op tegen de verliezen door rente.

Het psychologische effect van sparen

Toch kiezen veel mensen ervoor om toch te sparen. Psychologisch voelt een spaarpot goed: het geeft controle en zekerheid. Een schuld wegwerken voelt daarentegen vaak negatief, alsof je achteruitgaat.

Een expert in budgetbeheer zegt het zo: “Veel gezinnen bouwen liever een spaarbuffer op om zich veilig te voelen, terwijl ze intussen meer rente betalen op hun schulden dan ze ooit aan spaarrente ontvangen. Het is alsof je water in een emmer giet terwijl er nog een groot gat onderin zit.”

Kleine schulden zijn grote geldlekken

Juist omdat kleine schulden overzichtelijk lijken, onderschatten we hun impact. Een gsm-abonnement met toestel dat “maar” € 15 per maand extra kost, lijkt onschuldig. Maar op twee jaar tijd betaal je € 360, vaak met ingebouwde rente. Een winkelkaart waarmee je je aankopen gespreid betaalt, kan honderden euro’s extra kosten door verborgen kosten en hoge percentages.

Deze geldlekken knagen stilaan aan je budget, terwijl een extra spaareuro op je rekening nauwelijks rendement oplevert.

Eerst aflossen, dan sparen

De vuistregel is eenvoudig: zolang je schulden hebt die meer rente kosten dan je spaargeld oplevert, loont het om die eerst af te lossen. Dat geldt vooral voor:

Kredietkaarten met uitgestelde betalingen
Persoonlijke leningen met hoge rente
Gespreide betalingen bij winkels of providers
Kleine consumptieve kredieten

Door deze sneller af te betalen, stop je de rente die elke maand als een stille last weglekt. Zodra die schulden weg zijn, kan je met een gerust hart sparen.

Wanneer sparen wél eerst komt

Er is één uitzondering: een basisbuffer. Experts raden aan om altijd een minimale spaarpot te behouden, bijvoorbeeld drie keer je maandelijkse vaste kosten. Zo voorkom je dat je bij een onverwachte uitgave opnieuw in de schulden belandt.

Heb je die buffer opgebouwd, dan gaat elke extra euro die je over hebt beter naar het aflossen van schulden. Pas daarna is het tijd om serieus te sparen of te beleggen.

Meer rust én vrijheid

Het mooie is dat het wegwerken van schulden niet alleen financieel, maar ook emotioneel rust brengt. Geen briefjes meer van de bank, geen angst om te laat te betalen, geen kleine bedragen die maandelijks blijven knagen.

Wie kleine schulden aflost, voelt zich lichter en krijgt opnieuw grip op het budget. En wanneer die verplichtingen wegvallen, kan je je spaargeld echt zien groeien – zonder dat het elke maand weer gedeeltelijk verdwijnt naar rente.