Wie vandaag een huis koopt, betaalt vaak meer dan 100.000 euro extra: zo zit het
doorSarah Maes
Het kopen van een eigen woning is de afgelopen jaren een flink stuk duurder geworden. Waar je een aantal jaar geleden nog profiteerde van historisch lage rentes, is de situatie op de woningmarkt inmiddels drastisch veranderd. De rentes voor een hypothecaire lening (woonlening) hebben een flinke sprong gemaakt en hebben zich gestabiliseerd op een veel hoger niveau.
Wat betekent dit concreet voor je portemonnee als je nu een huis wilt kopen? Hoeveel extra geld ben je maandelijks en op de lange termijn kwijt? Hieronder volgt een overzicht van de huidige stand van zaken en de financiële impact daarvan.
De huidige rentevoeten
In de periode rond 2020 tot begin 2022 kon je met een goed profiel een woonlening afsluiten tegen een vaste rentevoet van 1% tot 1,5% (soms zelfs nog lager). Dat zorgde voor een enorme populariteit van vaste, langlopende leningen.
Inmiddels schommelen de gemiddelde hypotheekrentes voor een rentevastperiode van 10 tot 20 jaar tussen de 3,5% en 4,2% (afhankelijk van je eigen inbreng, de bank en de regio). Hoewel de rentes na de gigantische piek van eind 2023 weer iets zijn gestabiliseerd en er inmiddels sprake is van een 'plateau', liggen de tarieven nog altijd ruim twee tot drie keer zo hoog als tijdens de absolute bodemjaren.
Wat kost dat extra? (De rekensom)
De stijging van de rente lijkt in procenten misschien mee te vallen, maar de impact op een lening met een looptijd van 20 of 25 jaar is gigantisch. Om te laten zien hoeveel extra geld het je nu daadwerkelijk kost, maken we een vergelijking met een hypothetisch leenbedrag van € 300.000 met een looptijd van 25 jaar (vaste maandelijkse aflossing).
Scenario A: De situatie van enkele jaren geleden (rente 1,5%)
- Leenbedrag: € 300.000
- Rentevoet: 1,5%
- Maandelijkse lasten: Ongeveer € 1.200
- Totale rente over 25 jaar: Ongeveer € 60.000
- Totale terugbetaling: € 360.000
Scenario B: De huidige situatie (rente 3,8%)
- Leenbedrag: € 300.000
- Rentevoet: 3,8%
- Maandelijkse lasten: Ongeveer € 1.550
- Totale rente over 25 jaar: Ongeveer € 165.000
- Totale terugbetaling: € 465.000
Het verschil
Als je de twee scenario's naast elkaar legt, zie je direct de harde realiteit van de gestegen rente:
- Per maand: Je betaalt voor exact hetzelfde leenbedrag zo'n € 350 per maand meer.
- Over de totale looptijd: Je bent aan het einde van de rit maar liefst € 105.000 extra aan pure rentelasten kwijt aan de bank.
Dit is geld dat je niet in de aflossing van je huis steekt, maar dat volledig opgaat aan financieringskosten.
Het dubbele effect: Hogere kosten én hogere huizenprijzen
Normaal gesproken zorgt een stijging van de rente ervoor dat de huizenprijzen dalen, omdat mensen minder kunnen lenen. De afgelopen jaren hebben echter laten zien dat dit mechanisme niet volledig heeft gewerkt. Door het enorme tekort aan woningen (zowel in Nederland als in België) en de gestegen lonen, zijn de huizenprijzen blijven stijgen.
De gemiddelde huizenprijs nadert de magische grens van een half miljoen euro. Dit betekent dat kopers vandaag de dag te maken krijgen met een dubbele klap: je hebt een grotere lening nodig omdat het huis duurder is geworden, én je betaalt een veel hogere rente over die grotere lening.
Strengere eisen van de banken
Naast het feit dat de lening zelf duurder is, zijn banken ook strenger geworden bij het verstrekken ervan. Omdat de maandlasten door de hogere rente flink zijn opgelopen, moet je inkomen hoog genoeg zijn om dit te kunnen dragen. De zogenaamde 'schuldgraad' (hoeveel procent van je inkomen naar je lening gaat) wordt nauwgezet gecontroleerd.
Bovendien eisen banken vaker een substantiële eigen inbreng. Waar je vroeger nog wel eens de volledige aankoopsom plus de notariskosten kon lenen, moet je nu vrijwel altijd minimaal de kosten koper (registratierechten/overdrachtsbelasting, notaris, hypotheekkosten) en vaak ook nog 10% tot 20% van de waarde van het huis zelf met eigen spaargeld kunnen financieren. Voor starters zonder vermogende ouders is het hierdoor bijna onmogelijk geworden om ertussen te komen.
Conclusie
Een huis kopen kost nu aanzienlijk meer geld dan een aantal jaar geleden. Bij een gemiddelde gezinswoning praten we al snel over duizenden euro’s extra per jaar aan netto maandlasten, en meer dan een ton aan extra rente over de gehele looptijd. Hoewel de extreme rentestijgingen inmiddels tot stilstand zijn gekomen en we in een stabielere fase verkeren, blijft lenen een dure aangelegenheid die een diep gat slaat in het maandelijkse budget.
Meest Gelezen .
loading
Loading
